学生债务与创业:如何在负债的情况下创业(或者更好的是，如何避免负债)
在Oberlo播客“开始你的生活”中，学生债务问题不断出现。如果所有这些电子商务奇才都在不断提出债务问题，我们认为是时候给这个话题一个合理的解释了。所以我们邀请了今天的嘉宾，瓦迪姆和谢尔盖·列夫辛。他们和我们一起探讨了债务如何阻碍创业，以及另一方面，人们如何通过创业来摆脱债务。
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开始免费学生债务并启动业务：即使您的债务也如何推出
承担学生债务去大学
大卫:让我们从美国的学生债务开始。对于美国以外的听众来说，这将是一个很好的背景。对于那些在美国的人来说，它可以是一种治疗，因为它的理念是同病相怜。那么，从3万英尺的角度来看美国的学生债务，现在是什么情况，我们是如何达到这个水平的?
谢尔盖•:你在新闻中听到的数字是1.5万亿美元学生债务。事实上，我认为，我们交谈过的一些消息来源和一些人说，它高达1.7万亿美元，我认为，这比信用卡债务还要多5000亿美元。这是一种普遍现象，超过70%的学生在毕业时背负着约2.9万美元的巨额学生债务。所以，这是一种被社会所接受的东西，人们甚至不会去想它。
我的意思是，是的，现在是在zeitgeist。But when kids are making these decisions when they’re applying to schools and their parents are influencing them to make these decisions, debt is still a part of our lives, and something that folks assume that you need to take on in order to go to a good school, in order to get opportunities. And for Vadim and I, at least, that seems like this needs to change, and it sounds like it’s something that will, eventually.
你是否需要为上学承担学生债务?
大卫:你说有一种假设认为他们需要承担学生债务。你是在暗示你认为这是不正确的逻辑吗，你认为你不用背负大量的学生债务也能过得很好吗?
谢尔盖•:是的，绝对。当我们决定上大学时，我记得我们的情况。我们想去最好的学校，我们与我们的很多朋友谈过，也可以选择去最好的学校。有时候，即使这意味着你没有得到一个良好的财务包，但你会在毕业后的恢复上的那个标志。
But we have so many outcomes even just among our friend group, let alone the extended network that we have, of folks that went to colleges that weren’t necessarily name brands, or didn’t even graduate college, that had really strong career outcomes, that didn’t quite depend on that degree and that logo.
瓦迪姆:我是说，你看，还有很多获得本科学位的价值。雇主寻找的是。对于很多人来说，可能没有办法。显然，有替代教育模式。
现在，你可以直接去编程训练营，可能会得到一份编程工作。所以，如果你获得了一项特定的技能，你或许可以避免标准的四年大学路线。但尽管如此，很多人仍然认为这是正确的做法。
还有其他选择。例如，对我们来说，高中毕业后，我们的指导顾问应该鼓励我们去公立学校，去选择更便宜的学校，在那里我们可以获得其他奖学金。对我们来说确实不是这样，我相信现在仍然不是这样。
People are okay if they’re getting into a school of their choice, of private institutions here in the States, of getting into a lot of debt, then they’re able… They’re justifying the fact that it’s gonna pay back later on. But because tuition has risen so high, that’s less and less the case.
效应学生债务对企业家精神
大卫:如果你愿意，不妨谈谈带着巨额学生债务离开大学所带来的连锁反应创业，以及如何改变微积分，你知道，约翰·Q，22岁的人，谁在洞里的数千人。
就毕业生迫切需要找一份工作而言，学生债务意味着什么?就他们想要进入职场的方式而言，学生债务意味着什么?我不确定这是可以量化的，但你们都在大学生周围工作过，你能说一下这对人们评估大学毕业后的生活的影响以及他们评估自己承担可计算风险的能力的方式吗?
瓦迪姆:我的意思是，看起来很坦率地，你的风险简介会发生什么，当你意识到时，你必须支付学生债务并在大学之后支付这些月度付款。所以，在大学里，它是，有很多像窗帘，也许有些人有兼职的工作或实习。很多时候，人们都有父母的帮助。
但在许多情况下，你生活在校园里，你是从这些不同的问题绝缘的。When you graduate into the real world, you realize you have to pay bills, you have to pay rent every single month, and then you also realize you have this other payment, your student debt, that’s actually pretty big, and in some cases very big… Like half your rent, that you have to make as well.
然后，您将根据这些财务义务迅速开始进行不同的决策。The thing is they say that when you… Sergei actually recently talked to me about this, that when you’re unemployed, sometimes it could be the happiest time in your life, because you don’t have a job that you hate, and if you have money in the bank, you feel okay.
但是，如果你失业而且你没有钱在银行里，这是你生命中最紧张的时光，而且你真的与眼罩合作。你所能想到的就是你没有的东西。
同样的，当你毕业的时候，如果你还没有找到工作，你有一堆学生债务，这些月供就要来了，这会造成很大的压力。你所拥有的选择就会越来越少。
你甚至可能不再创造性地思考各种赚钱和维持收支平衡的方式，因为你现在更厌恶风险，你会真正地思考，“好吧，什么是确定的事情?什么才是最“安全”的东西，能让我付清现在所有的费用?”
学生应该投资教育还是创业?
大卫:这似乎是一个关于学生债务的讽刺之一，阻止人们从起始企业或瘫痪的危险性概况是，你可以在这个想法中做出一个非常引人注目的案例，你知道，“好的，而不是花50美元，而不是50美元，or $200, or whatever thousand on a college degree, I’m gonna spend like $10,000 or $20,000, to start a business.” And this would seem to be especially reasonable, given that it’s never been easier to创业至少在网上是这样。
但这似乎并没有发生。You guys mentioned at the outset there’s this mindset that it’s just kind of cooked into the equation, that parents and counselors that you mentioned, and students, high school students, that there’s just kind of a willingness, for whatever reason, to absorb this debt. Any theories on why people would not be gun-shy about taking out a crazy amount of loans, but they would be gun-shy about popping down $10,000 on something of their own?
瓦迪姆:I mean, I think we’re just going, right now through a transitional period, where over the last, I would say, 20 years or so, getting secondary or post-secondary education has become sort of the norm, the status quo, the minimum requirement you need for a good job. That really wasn’t the case before, roughly saying, the ’90s.
但现在我们有一个更多受过教育的人口比我们曾经拥有的，所以你需要获得那种教育的最低要求。所以人们试图以某种方式区分，所以现在他们正在努力进入最好的学校，他们并不是要真正关心债务金额是因为他们认为他们会得到就业机会。
The thing is, over time, as more and more people are getting that minimum of that college education, it’s getting more and more competitive to get some of those top jobs, and now getting a job, or a well-paying job or something that’s commensurate with your level of intelligence, expertise hard work, etcetera, is not necessarily guaranteed.
所以我认为我的理论是，我们正处于一个过渡时期，这成为了一种需求，我认为还需要一段时间基础设施才能达到这一点。
一些雇主已经不要求大学学位，特别是对于难以学科，如果有人可以证明他们自己了解到这一纪律，但我们现在只看到了现在发生的一小部分。
学生债务与商业债务：风险较高？
谢尔盖•:但是人们不习惯通过创业的方式来投资自己的原因是还有很多固有风险与尝试建立自己的东西。事情是，我们的整个教育系统阵地，优化我们，我应该说，在大学后获得工作，为别人工作，没有所有权。我们中的一些人早点意识到这对我们很重要。
理想情况下，如果是这样的话，您开始在大学建立业务，您开始了解您需要拥有的技能，或者为了为自己生成收入。But if you’re graduating out of college, you’ve never had the idea to do that, you still believe that it’s very, very risky to start a business, that if you spend $10,000 or $20,000 on starting a business that you will probably lose all of it.
然而，出于某些原因，人们仍然相信，如果你每年花4万美元上大学，你就会通过有保障的薪水赚回这笔钱。
随着越来越多的人正在觉醒,工资不再是保证,随着越来越多的人开始教育自己关于创业的选择和拥有所有权的事实可以有更大的好处,实际上,当人们开始购买他们需要的技能产生收入,换句话说,而不是开始一个失败的生意，他们会变得更舒服的想法投资自己只是除了教育之外的另一种方式。
应该有更多的人反对这种做法吗?
大卫:您是否以奇怪的方式思考创业，有点，我不知道这是正确的术语，但在这一点上的“市场效率低”是什么？你提到的是，每个人都在玩同样的游戏，试图进入这些最好的学院，然后他们都在竞争同样的工作，我只是想知道它是否可能在每个人的狂欢时对Zig造成额外的意义。
现在我正在考虑它在体育背景中的样子，如果整个篮球联盟真的很高，那么也许是聪明的去获得快速的家伙，因为其他人都在思考不同。
有一些额外的好处吗？我知道在开始自己的业务中，我的风险固有，但我只是想通过现在的逻辑工作就是正确的时间......即使你正在谈论的这个逻辑也是如此。有没有......这对你们抱着任何水吗？
谢尔盖•:我认同。在我看来，我认为战略或至少是智能战略是弄清楚并学习那些商业技能瓦迪姆说的，在你工作的时候，用别人的钱。你可能需要一份工作,我们说,大学毕业后,因为嘿,毕业后六个月,为期三天的100美元每月的账单不会消失,你甚至不能申请破产,将是,除非你有一些例外情况,你可以推迟。
所以你可能需要采取这份工作，但你可以度过夜晚和周末。对于我们大多数人来说，我们拥有这种能力，让我们说，弄清楚如何学习那些创业技能启动小项目在我们的经验中，至少是我们建议的企业家，也是我们建议的企业家，它通常需要几次尝试，两个，三，四，有时最多有点尝试不同经营理念在你实际上弄清楚如何产生收入之前。
所以在一边工作是一种很好的方法，因为那么你知道，例如，如果那个工作不可用或者你击中了这项工作的点，你绝对必须离开它，你绝对不得不离开它至少你有一些东西要重新开始。
瓦迪姆:除此之外，很明显你可以在工作中学习，通过选择你认为会给你带来成功所需技能的工作。例如，在我职业生涯的早期，我想学习如何管理工程师，这样如果我需要构建自己的软件产品，我就知道该怎么做。所以我得到了与工程师打交道的工作，我扮演了跨职能的角色，我在几年的时间里学会了如何在工作中做到这一点。
所以，你可以在工作中绝对这样做。我会说的一件事是，创业的想法并成为自我启动者，已经渗透了我们的文化。如果你看到像硅谷一样的秀，我认为人们已经在他们的脑海中拥有了一个想法的金块，即他们可以采取的选择。
所以很多人，我想到了60％的人，考虑自己的企业家，当时只有三到4％的美国人口实际上是一个企业家，换句话说，那些正在起动企业的人。
利用企业家精神制定合适的技能
这意味着人们了解创业是什么。但他们实际上并不是开创企业。所以你仍然需要那些技能，以便在地面上获得某种创业公司。我说的原因是因为，当然，您可以启动位于增长的业务，例如，这可能是风险融资路线，可能不会专注于立即产生收入，可能会看一些其他KPI或指标。
但对于大多数人来说，这不是一个选择。不到一百分之百百分比曾经从投资者筹集资金。因此，您需要更快地收入更快，这意味着您需要有不同的技能。
大卫:我喜欢这个积累的想法商业技能一路上，甚至在你收集来自“稳定”雇主的薪水时甚至这样做。What are a couple of skills, if somebody wanted to embrace that and live it, what are a couple of skills that would be good to go ahead and put in your back pocket while you’re doing that, thinking long-term about launching a business?
谢尔盖•:我们通常以两种方式之一讨论它。我的意思是，作为您在最初几年内推出业务的技能类型的表现，他们真的陷入了两个桶。
一是建立产品或服务，二是销售。显然有很多不同的学科属于这两个范畴。但你可以从这两方面来考虑，然后你可以开始划分并弄清楚，“我擅长什么，它属于哪一类?”
The reason why building or selling is the most important: If you look at any jobs for startups or early-stage companies that are hiring, you’ll see that they fall under those two buckets because either creating the product that you’re gonna sell or actually delivering it and selling it to customers are the only two things that matter for survival.
所以对于销售方面，你可以学习数字营销，客户收购，领先一代，您可以学习销售，企业销售，B2B，B2C，有大量的不同类型的销售你可以学习。如何写有效的邮件例如，是一个...文案是销售和营销的一个非常重要的技能。
在翻盖方面，为了建立技能，如果您正在考虑建筑技术，重要的是在编码周围学习某种基本技能，无论您是如何学习如何为自己编码，或者您只是在学习产品管理技能所以你可以管理工程师。
设计是另一项非常重要的技能，无论你想要创造什么样的产品。所以你选择哪一个并不重要，只要它们属于这两个范畴，然后你只要试着通过试验找出，“我擅长什么，我可以花一点时间在什么上做得更好?”
债务良好和坏账之间的差异
大卫:我想问你欠债务，与坏债务。如果有一些拇指规则，人们应该记住，当他们思考红墨水时，人们应该记住。Because having worked with entrepreneurs for years and years, as you have, I’m sure you’ve seen lots of people who go into the red very deliberately and they come out the other side with viable businesses that wouldn’t have worked if they didn’t take that risk and didn’t take on a little bit of debt.
有人如何在我们之前谈论的那种学生债务之间的差异，这限制了选择以及哪些陷阱人，与许多好企业在更大更好的事情之前吸收的债务已经吸收？
瓦迪姆:我看待这个问题的方式本质上是从你的资源非常有限的想法开始运作的，并且创造性地使用你所拥有的任何资源。所以如果你要负债，你应该假设你没有钱，你几乎没有什么可以投资的，如果你有尽可能少的钱可以投资，你会用这些钱做什么?
好吧，最有可能你把那笔钱付钱，营运资金，你会尽力确保尽快让钱恢复。
例如，当您开始软件业务时，您可以将年份投入建设产品，并将数十万美元进入建筑软件，招聘工程师，承包商等。我已经看到了无数人这样做，而不是与单个客户交谈，而不会对客户发现，而不讨论可重复的销售过程。这不是陷入债务的好理由。
但如果你需要花5000到1万美元构建MVP.做一个最小可行的产品，在这段时间里，你要和客户交流，你要弄清楚如何让人们通过营销渠道，如何与客户沟通价值主张因此，您实际上可以开始产生收入，并迅速将该收入迅速进入建筑物，这是一个更聪明的投资，因为您再次，危险的整体情况。
因此，如果你更有可能让那退钱，你有一个明确的道路，那么这是一个更聪明的投资，更加合理。
谢尔盖•:与明显的信用卡债务相似的事情是您可以拥有的最糟糕的债务之一，因为利息如此之高。Now you can, for example, if you have decent credit, you can usually qualify for zero-interest credit card, zero interest for one year, and if you’ve proven off, proven your business enough where you can see there’s demand for your product, maybe let’s say if it’s a simple consumer product business that you’re importing goods, let’s say from China or India, and you’re selling them in America, you have done pre-sales to prove that there’s demand.
你有一个电子邮件营销清单假设你有一个社交媒体后,证明了人们想要的是什么你销售,进入一点无息或低息贷款的信用卡债务,你可能会或信用卡贷款,你可能会为了一个购买订单融资获得初始订单的物品,你可以出售,是一种更好的债务形式，因为它有一些对冲。
你已经证明，你有很高的可能性归还资金，并有能力在利息支付开始堆积之前在短期内还清债务。
瓦迪姆:任何数量的债务都有风险。而是你用这些债务创造了什么资产来尽可能地降低风险?
经济衰退是开展业务的好时机吗？
大卫:现在，在某个时刻还会有另一次衰退。全球经济基本上已经高速增长了10年左右，历史表明，这并不是无限期可持续的。所以，无论是来自房地产低迷之类的具体原因，还是我们不知道冠状病毒将如何发挥作用，也许中国的经济放缓得足够慢，所有东西都滞后了，无论如何，在某个时间点都会出现衰退。
我很好奇，当这种情况发生时，企业家应该记住什么?经济衰退对创业者的影响与那些拥有正常工作的人有什么不同?
谢尔盖•:Well, recessions oftentimes can actually provide opportunities for entrepreneurs, because let’s say not… There’s less, a little bit less competition, your competitors or larger companies are spending a little less money because they’re more risk-averse, and oftentimes it does provide more opportunity and ability to launch things. But only for people that have a little bit of a cushion.
所以如果你有一些缓冲你至少可以存一些钱，比如说，如果你失去了你的主要收入来源工作，你就可以依靠一些东西，或者如果你投资业务事情并不努力，您的业务不会因为您没有为三到六个月而赚取的钱，因为衰退刚刚开始发生。
That’s what you wanna do, and even with fundraising, with venture funding right now, what’s happening a lot is investors are telling their founders to raise as much as possible now so that they have a little bit of money in the bank, that when they’re hiring people they still have money left over to actually operate if they’re not yet profitable, because a lot of venture-funded businesses are not profitable in the near term. So having a cushion is really important, I think and… You were gonna add something, Vadim?
瓦迪姆:是的，我还想说，还记得经济衰退时的其他好处吗，经济学家试图刺激经济，因此利率更低，债务也更便宜。但经济衰退迫使你做的另一件事是他们迫使你思考价值。因为人们更不愿意承担风险，因为消费减少了一点，“好东西”开始消失，人们只会继续把钱花在必需品上。
他们总是这么说，比如，即使在经济衰退时期，酒水的销量也会保持平稳或上升，对吧?有一些产品会继续受到需求。因此，如果你被迫变得更足智多谋，你就必须更深入地思考你正在创造的价值。
Because as long as you are creating that value, it really doesn’t matter unless you’re in a Great Depression and there’s hyperinflation and nobody has any money to spend, no disposable income, there’s still gonna be some markets that are spending money somewhere, and you’re just gonna have to figure out where that value is and how you are delivering it to your customers.
年轻企业家和大学生的积极刻板印象是什么？
大卫:好吧，你家伙的最后一个问题，然后我会让你离开。我假设人们一直在谈论不同一代的垃圾，无论是老人是否装上年轻人或反之亦然。这可能是在我们住在洞穴的情况下，今天肯定是千禧一代的Gen Z服用一堆突发懒惰或题为或不负责任或其他什么。
但我不想问你负面的刻板印象。我想问你关于与年轻企业家和大学生在日常互动中看到的任何事情。
今天年轻的潜在企业家有什么优势吗?无论是他们的沟通方式，还是他们的成长方式，不管是什么，他们是否在某些方面比前几代人更适合成为企业家?
谢尔盖•:是的。我的意思是，我会说我们观察到的是，年轻人年轻的人，它几乎是他们有一束侧面演出的自然的一部分。如果别的东西没有锻炼，我们正在谈论这种能够重新开始的事情。
虽然看起来年轻人、Z世代或千禧一代有点古怪，但这并不是说他们古怪。他们需要火上浇油，可以这么说，确保在另一边有一些机会，如果其他事情不成功，因为现在没有保证。
学生债务对成功业务的影响
我给你们举一个关于学生债务的很好的例子。我几年前开始与一位创始人合作，他开始致力于电子商务业务这是一种相对利基的产品，他们正在攻读MBA学位，完成MBA学位。当他们要完成MBA学业时，他们发现自己欠下了大约10万美元的学生债务。现在，他们也有一项业务，已经产生了10万美元的收入。
从外界的角度来看，这个人看起来是赢家，对吧?他们赢了。他们即将完成MBA课程。他们的业务收入达到了六位数。他们正在通往成功的路上。
但我也知道他们在毕业前来到我的办公室，因为他们不知道他们如何为学生债务付款，因为是的，他们有很多收入。但他们在业务中有一定的费用，同时，他们也通过工作来支持自己一边喧嚣在当地的健身房，在健身房上课。此外，他们还有另一份工作，在一所学校教另一门课，只是为了维持收支平衡，除了这项业务。
现在人们需要更多的足智多谋,因为我们谈论的费用比以前高,和得到一个业务离地面即使你去创造收入,这是自我维持的,需要很多的辛勤工作。我知道，尤其是和我们打交道的年轻人，他们经历了这些起起落落。但他们天生就是做这个的料，即使在看起来不可能的时候，他们也能搞清楚。
挑战现状
瓦迪姆:另外，我想补充一点，我觉得现在的年轻一代更喜欢挑战现状。作为企业家，您必须对此进行舒适并进入未知的领土。我总是在我的课堂上谈论，虽然人们总是长大的人相信他们会有一定的工作，并且戴着一顶帽子或一套帽子，并且有一个线性职业道路，即开始变化越来越多。
现在有新的行业比以往任何时候都更快的速度，知识加倍曲线是一种很大的指标。有工作即将推出市场需要相对全新的技能。
因此，即使导航你的职业生涯也成为一个创业努力。您可能在五年内完成工作，这需要完全不同的技能。甚至日常到日常会与您习惯的完全不同。
That means you have to be comfortable with constantly changing environments, and obviously the younger generation is already more comfortable with that because they’re realizing that there’s no such thing as a sure thing, that you have to learn how to pave your own way, and that you have to learn how to identify opportunities that are likely to contribute to your own personal goal. And obviously, entrepreneurial opportunities fall into that realm as well.
大卫:伟大的，伙计们，我们可以把它留在那里。再次感谢我们加入我们谈论学生债务和企业家，Vadim和Sergei Revzin。您可以查看他们的播客名为“导师”，无论您倾听播客，还可以使用它thements.co.那边很多好吃的东西。所以，伙计们，再一次，真的很感激，非常感谢花时间。
瓦迪姆:绝对地。非常感谢大卫。
谢尔盖•:谢谢你邀请我们。